Comment financer son entreprise quand on démarre ?

• A-t-on besoin d'argent pour lancer son entreprise ?
• Et si oui, combien et pourquoi faire ?
• Est-ce que je peux emprunter cet argent ?
• Et dans ces cas là, à qui ?

Alors, il y a 3 choses principales à financer quand on démarre son entreprise. La première, ce sont les investissements. La seconde c'est ce qu'on appelle la trésorerie ou le besoin en fonds de roulement. La troisième, il s'agit du capital social de l'entreprise pour ceux qui veulent créer une société.

Le financement du capital social

Le capital de la société va devoir être bloqué sur un compte temporaire dans une banque. Ensuite, la banque va vous fournir une attestation prouvant que le montant du capital est bloqué sur un compte. Avec ce document vous demandez l'immatriculation de la société et une fois que cette dernière est enregistrée, vous pouvez récupérer votre capital social. Ça prend environ une quinzaine de jours. Vous pouvez également déposer cet argent chez un notaire ou à la caisse des dépôts et consignations.On peut faire un capital social à partir de un euro pour une SARL une SA.S ou une SASU. Mais il n'y a pas grand intéret. Le capital social est là pour donner de la crédibilité auprès des partenaires financiers, et de vos futurs clients. Si c'est pour faire du capital social à un euro rester en entreprise individuelle est le plus cohérent.Si vous ambitionnez d'avoir un capital au-dessus de vos moyens, sachez que vous avez la possibilité de ne déposer que 50 % du capital pour la création d'une SA, SAS ou SASU. Vous disposerez ensuite de cinq ans, pour verser le reste du capital. Une fois que vous aurez récupéré votre argent, c'est-à-dire libéré ce capital, vous pourrez déposer ou transférer cet argent sur le compte courant de l'entreprise et ainsi financer votre trésorerie.

La trésorerie

La trésorerie, c'est l'argent qui sert à faire vivre l'entreprise au quotidien pour toutes les dépenses courantes. Très souvent quand vous faites un chantier vous touchez l'argent soit à la fin du chantier, soit dans un délai encore plus lointain qui a été convenu avec votre client suivant vos conditions de règlement. Mais en attendant le règlement de votre client il va falloir faire face aux dépenses courantes.Cette quantité d'argent et le temps pendant lequel vous en avez besoin s’appelle le besoin en fonds de roulement. Plus connu sous le nom de BFR. Sachez qu'un BFR ça se calcule. Et c'est d'ailleurs un des premiers calculs que vous aurez besoin de faire. Faites vous accompagner par votre expert-comptable ou toute personne capable de procéder à ce calcul.Plus votre client va mettre de temps à vous payer et plus vous allez avoir besoin d'argent. Au contraire, dans certains cas, des clients vont vous payer tellement rapidement que vous n'aurez pas besoin d'argent. Vous commencerez à avoir de l'argent sur votre compte en banque, alors que vous n'avez même pas commencé à travailler.

Comment toujours faire en sorte de conserver une bonne trésorerie ?

Clients particuliers

Il faut demander un acompte. Un acompte est parfaitement normal selon votre type de clientèle. Plus particulièrement la clientèle des particuliers.  Si vous allez dans une grande surface, pour commander un appareil d’électroménager,on vous demandera de verser un acompte ou peut-être même de régler l'appareil en totalité. Pourtant la grande surface, elle, ne règlera  cet appareil à son fournisseur que dans 45 jours après vous l'avoir livré. Ce modèle utilisé par les grandes surfaces permet d'avoir un besoin en fonds de roulement qui est négatif. C'est-à-dire qu'il n'y a pas de besoin en fonds de roulement puisque l'argent est fourni par les clients. C'est tout à fait courant.Quelques fois, quand on est jeune artisan, on est un peu gêné d'encaisser des acomptes. Ne le soyez pas. Ne pas le faire ce serait une faute de gestion.

Clients professionnels

Dans le cas où vous travaillez avec une clientèle de professionnels il va falloir financer ce besoin en fonds de roulement. Les professionnels mettent entre 30 et 60 jours à vous régler, et que la plupart du temps ils ne versent pas d’acompte.

Le prêt de trésorerie c'est possible ?

Pour le financement du besoin en fonds de roulement ou de la trésorerie la banque ne vous fera pas un prêt classique. Aujourd'hui, il est quasiment impossible d'avoir un prêt de trésorerie. En revanche vous pourrez négocier plusieurs choses.

Les solutions d'affacturage au découvert autorisé

La première, peut-être tout simplement un découvert autorisé. C'est en réalité une fausse solution. Rien de pire que de savoir que son compte est déjà en négatif avant même de commencer. Il est préférable d'utiliser les solutions d'affacturage. Il s'agit tout simplement de vous faire payer directement votre facture par votre banque une fois que votre facture est établie. La banque se fera ensuite payer par votre client directement. C'est donc la banque qui patientera 30 à 60 jours.Évidemment il vous en coûtera quelques pour cent. C'est clairement plus cher qu'un crédit classique et ça dépend également des taux en vigueur. Ça dépend également du montant de l'encours et du nombre de clients pour lequel vous désirez affacturer les paiements. En moyenne, ça se situe entre 1 et 3 % du montant de la facture. Donc vous avez plutôt intérêt à intégrer cette donnée dans votre devis. En effet, si vous avez prévu de faire un résultat net de 5 % et que la banque va vous en piquer 3 % et bien ça fait plus qu'un résultat net de 2 % et c'est déjà beaucoup moins motivant.Certaines banques proposent aujourd'hui de l'affacturage sur le bon de commande validé par le client. C'est plutôt une bonne chose lorsque vous devez avancer des matériaux car vous n'avez pas de délai de paiement auprès de vos fournisseurs.Il faut absolument essayer d'obtenir un délai de paiement auprès de vos fournisseurs. Ce sera plus facile si vous démarrez et que vous avez un capital important. Un délai tout à fait correct de règlement auprès de vos fournisseurs, se situe à 30 jours fin de mois.

La Dailly

Sur le même principe que l'affacturage, la banque rachète votre créance auprès de votre client. La petite différence avec l'affacturage c'est que c'est à vous de réclamer l'argent auprès du client. La Dailly se fait de moins en moins dans les banques traditionnelles mais vous pouvez en trouver actuellement à de très bons taux auprès de la BPI. C'est la banque publique d'investissement.

Le financement des investissements

Adressez vous à votre banque qui vous octroiera un prêt, ou sous certaines conditions, une enveloppe d'emprunt, ou de crédit-bail pour l'acquisition de matériel.

Qu'est-ce que c'est qu'une enveloppe d'emprunt ?

C'est tout simplement une somme que vous déterminez, et qui constituera une enveloppe dans laquelle vous pourrez piocher pendant une année, et qui déclenchera un crédit. Si vous lancez votre entreprise et que vous demander un prêt, il est probable que la banque vous demande d'être caution de ce prêt à titre personnel. Même si vous êtes en société vous devrez fournir un business plan ou un prévisionnel.

Le financement auprès de vos fournisseurs

Vous pouvez également vous faire financer auprès de vos fournisseurs. Vous pouvez obtenir des délais de paiement afin de régler vos fournitures, mais vous pouvez également demander un prêt directement chez un concessionnaire, pour l'achat d'un véhicule. Ils vous proposeront également une solution en crédit-bail et à des taux qui sont souvent pas très éloignés de ce que je peux vous proposer la banque.

Le crédit-bail

L'avantage du crédit-bail même s'il est légèrement plus cher qu'un crédit classique il est beaucoup plus facile de l'obtenir. Il offre l'avantage de ne pas endetter votre entreprise. À la fin de l'année lorsque vous produirez un bilan, la notion de dette est une notion très importante d'un point de vue comptable. Faire un crédit-bail va vous permettre de passer votre investissement en location. De la location, ce n'est pas de l'emprunt et c'est beaucoup plus sexy sur un bilan.Ceux qui montent leur entreprise, ils aiment bien tout payer comptant pour ne pas avoir de mauvaises surprises à la fin du mois. C'est ce qu'on appelle une gestion de bon père de famille. Ce n'est pas la meilleure attitude lorsque l'on a son entreprise.

L'image financière dégagée

Vous devez faire très attention à l'image financière que vous dégagez. La trésorerie est le premier indicateur que l'on regardera sur votre bilan. Quasiment toutes les entreprises ferment par manque d'argent à la banque. Même des entreprises rentables, tenu par des artisans doués, ont fait faillite à cause d'un problème de trésorerie qui peut arriver à tout le monde. Un gros client qui va avoir une défaillance de paiement peut vous entraîner vers la faillite.

Les aides possibles

Pour les besoins en financements, il faut également se renseigner sur les aides, subventions ou facilités de financement offertes aux créateurs d’entreprise auprès des organismes suivant.

La BPI

La BPI est la banque publique d'investissement. Elle ne peut pas se substituer à votre banque mais peut compléter un prêt ou même le garantir. L'avantage c'est qu'il est plus facile ainsi d'obtenir un prêt à la banque. Vous diminuez le besoin auprès de l'établissement financier, et en même temps vous bénéficier d'un taux très avantageux car il s'agit de la banque publique d’investissement.

La région

Vous pouvez également obtenir des aides de la région. Pour mon entreprise, Les Couvreurs Occitans, la région Occitanie a financé 50 % de la digitalisation de notre entreprise. Ils ont pris en charge à hauteur de la moitié notre logiciel d'organisation et de facturation. Vous pouvez également obtenir des aides en contactant le département, la chambre des métiers ou la chambre du commerce en fonction des régions dans lesquelles vous habitez.

Pôle emploi

Une aide également importante pour obtenir de l'argent quand on démarre c’est peut-être même la plus importante. Il s'agit de l'aide apportée par le Pôle emploi avec une exonération temporaire des charges sociales les premières années. Il y a aussi les aides à la reprise et a la création d'entreprise comme l’ARCE qui sont indispensables pour vous faire de la trésorerie si vous êtes demandeurs d’emploi et bénéficiaire de l’ARE.Vous avez la possibilité de toucher un capital de départ versé en deux fois en cas de création ou de reprise d'entreprise. Ou également de continuer à percevoir votre allocation chômage lors de votre début d'activité. Il n'y a rien de mieux pour se constituer de la trésorerie, que de ne pas se rémunérer.

La Carsat

La Carsat c’est la caisse d’assurance retraite et santé au travail. Les Couvreurs Occitans travaillent en partenariat avec eux car c'est un métier dangereux sur les toits. Donc pour sécuriser les chantiers, nous avons investi dans des échafaudages. Cette année nous avons investi aux alentours de 56 000 € d'échafaudage. La Carsat a payé la moitié. Si vous avez des salariés tout ce qui va toucher à la sécurité des salariés vous avez la possibilité de vous faire aider c'est également valable pour certaines formations.

Mon expérience

Je suis donc allé à la banque avec 1000 € que j'ai déposé en capital et que j'ai récupéré 15 jours après.  Mes 1000 € qui m'ont servi de base pour ma trésorerie. Par chance j'étais déjà propriétaire d'un vieux Volkswagen transporteur, et j'avais un peu d'outillage pour commencer mes premières charpentes. Je n'ai pas eu de gros besoins en fonds de roulement au départ.

Mon premier client était un particulier qui m'a versé un acompte. J'ai pu lancer mon entreprise comme ça. Comme je n'avais pas l'argent pour financer les matériaux, c'est tout simplement mon client qui a acheté directement les matériaux auprès de mon fournisseur. C'est également un moyen très courant de ne pas faire d'avance de frais, et ainsi de diminuer son besoin en trésorerie.

Deux ans après avoir lancé mon activité j'ai décidé d'augmenter mon capital social sur cette société puisque je trouvais que 1000 € c'était un peu faible. Mon entreprise était rentable j'ai passé ce capital social à 50 000 €. C'est d'ailleurs aujourd'hui toujours le montant du capital de cette entreprise. Il faut savoir qu'également vous avez la possibilité lorsque vous démarrez votre entreprise de trouver de l'argent auprès de votre famille et vos amis.